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RRSP和TFSA到底该买哪个?专家告诉你盲目开户不是理财

发布时间:2017/2/16 来源:ehouse411.com 作者:小K责任编辑:Kelly

要说最近还有什么大事,马上要到2月底了,意味着 RRSP(注册退休储蓄)供款的最后期限要到了,如果你每月足够的预算要开户和存款,该怎么办?加拿大统计局的最新统计发现,在工作年龄段的群体中,RRSP 似乎越来越不受待见,而 TFSA(免税储蓄账户)更受欢迎。RRSP 和 TFSA 到底要不要“买”?对很多新移民或者老移民来说,这个问题还是会被一直提及,但可以说此问没有准确答案,需要根据每个人的情况做出合适的建议。

RRSP:

据本周加拿大统计局最新报告中说,在25岁到54岁之间的群体中,2000年大约有 500 万加拿大人为 RRSP 进行了供款,但2013年,尽管这个年龄段的总人数在增加,但对 RRSP供款人数的比例降了六分之一,约为420万人。不仅供款的人减少,供款的数额也在减少。

加拿大统计局 注册退休储蓄 RRSP TFSA

RRSP 是一个可以帮助人们暂时减免纳税的工具,人们每年对 RRSP 的供款,可以从当年收入中减掉,不必纳税,但若在65岁之前提取会有税务上的惩罚措施。

等到了65岁,从 RRSP 中提取的金额算入人们当年的收入,需要纳税。

RRSP 实际上是让人们把今天该交的税推迟到老年后再交,以此来鼓励人们为退休进行储蓄,原理是人们年轻时挣钱多,把一部分钱转入RRSP 可以少交点税,等老了挣钱少了,再把这部分钱提出来,由于不同收入段的纳税比例不同,老年时交的税也应该比高收入阶段要少。

加拿大政府允许人们每年将其年收入的 18% 投入 RRSP ,今年的最高限额为 26,010 加元。

TFSA:

加拿大统计局 注册退休储蓄 RRSP TFSA

免税储蓄账户 TFSA 与 RRSP 正相反,对 TFSA 账户供款不能用来减税,但其投资收益不用纳税,而且任何时候都可以取出,也不用交税。

2017年,政府设立的 TFSA 供款最高限额为 5.500 加元/年。

由于没有限制,人们从 TFSA 中取款也越来越普遍。

加拿大统计局的数字显示, 2013年人们总共交了159亿,但当年就取走了74亿加元。

收入不同,人们对 RRSP 和  TFSA 的偏好也不一样。

加拿大统计局说,RRSP 给高收入群体带来的税收优势更大,因此高收入群体更多购买 RRSP。

低收入群体的的边际税率已经相对较低,购买 RRSP 并没有那么大的优势,因此 TFSA 在低收入人群中更受欢迎,因为其限制少,可以随时提取。

在低收入群体中,对 TFSA 供款的人数比例是对 RRSP 供款的4倍。

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两者的核心比较:

RRSP 和 TFSA 的相同点

RRSP 和 TFSA 都是联邦政府推出的注册储蓄账户 (Registered Saving Account)

账户内的投资增长都是免税的 (Tax Shelter)

每年及累计存款额度都有最高金额的限制

没有用完的存款额度都可以累计到以后的年份使用

超存都会引起罚款

RRSP 和 TFSA 的不同点

加拿大统计局 注册退休储蓄 RRSP TFSA

2. 要先“买”哪个-先 RRSP,后 TFSA

如果您是工薪阶级,自雇人士或者有租金收入,并且有可以存 RRSP 的空间,那肯定是要先存 RRSP 的。如果还有钱剩或者有税退回来的话,那就再存 TFSA。

登陆以后拿到工卡号的新移民应该在登陆加拿大的第一年就把当年的 TFSA 额度存满。到第二年,等您在加拿大开始工作积累了 RRSP 的存款空间后,可以把 TFSA 账户里的钱取出来存进 RRSP 账户里。这样做的好处有两个:第一,从 TFSA 账户内取款是完全免税的,并且,取款的金额会加到下一年的 TFSA 累计存款额度;第二,利用现有的存款来存 RRSP,既可以利用 RRSP 的税务优惠政策帮助自己减税,同时也不会给自己带来额外的财政压力,通过存 RRSP 获得的退税,可以再存进 TFSA 账户里。

3. 要“买”多少-根据收入按比例存 RRSP。

具体到数字,每年应该要存多少的 RRSP 和 TFSA 才是最合适的呢?

不差钱的,当然是把两个账户每年的最高额度都存满。原则上应该先存注册储蓄账户,后存非注册储蓄账户。

但我们都知道,生活在加拿大,尤其是工薪一族,要养房,养车,养自己,养娃,还有养政府,每个月感觉都不太够花,更别说存钱了。然而,RRSP 还是要存的。请记住,WE MUST PAY OURSELVES BEFORE PAYING THE GOVERNMENT!

加拿大统计局 注册退休储蓄 RRSP TFSA

每年要存多少 RRSP,大致可以从以下的这三方面去作考量:

1) 个人当前的收入及所处的边际税率 (Marginal Tax Rate)。所存 RRSP 的收入比例可以参考以下的表格。

从上表可以看出,随着收入的增长,我们可以慢慢的调高 RRSP 的存款金额。对于年收入超过14万的人士来说,则需要注意每年存款的金额不要超过当年的最高存款额度。

2) 个人对于未来收入增长的预期。通常情况下,我们的收入一般都是逐年增长的。在收入比较低的时候可以适当的把一些存款额度留到以后收入比较高的时候再使用。

3) 当前收入对于下一年度政府福利的影响。因为 RRSP 的存款会降低我们的净收入 (Net Income – Line 236),而净收入又是很多政府福利计划用来评估收入的标准,因此,如果想享受更多的政府福利,可以考虑通过多存 RRSP 来减低收入。

4. 要怎么“买”-投资有风险,入市需自律,然后静待花开

不管是 RRSP 还是 TFSA,这两个账户都是我们为将来某个长期的目标而开设的,所以,当我们把钱存进去的时候,也要清楚的知道,钱一旦放进去了,就不要再轻易的拿出来。不是政府不允许,而是为了让这两个账户更好的为我们自己服务。

每个人对于风险的承受能力都不一样,回报越高,风险随之也越大。对于较保守的投资者来说,投资回报最起码得跑赢通货膨胀,所以如果您的 RRSP 或者 TFSA 账户里只是在做定期存款 GIC 的话,您其实是在亏钱的,通过做不同种类的投资 (Diversification),也可以帮助我们分散投资风险。所有的金融公司,都不会对其所发行的理财产品有任何投资回报方面的保证,也就是说,投资可能会赚,但也可能会亏。也有某些理财产品(如保本基金 Seg Fund) 会提供本金部分的保障,但同样会有相关条件的限制。

提示:关于借钱投资。银行或者其他金融机构都有专门的 RRSP 或者 TFSA 贷款,收取的利息也不算太高。可贷款投资有一定的风险,用于注册储蓄账户的贷款利息也不能用来抵税,并且用于还贷的钱还影响了以后用于存款的预算,因此并非人人都适合。

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关键字: 加拿大统计局  注册退休储蓄  RRSP  TFSA 

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