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肉疼!提前还房贷被罚重金!赶紧get这些策略对付银行!

发布时间:2017/8/4 来源:ehouse411.com 作者:Kelly责任编辑:Kelly

近期,加拿大一条新闻称,多伦多一男子Kara提前还款一套按揭合同5年期的房贷,计作违约被按揭银行First National Financial罚款1.3万元利息。全国银行专员数据显示,这一金额是专员办公室收到的投诉罚款中有史以来最高金额。此事引发众议,也再次引起人们的关注!

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众所周知,在国内,买房提前还贷款是个好事。在加拿大这事可不一定!

最近受加拿大央行加息影响,据统计,约有9%的借款人会在按揭合同到期前解除合同,然后进行再融资。在加拿大,提前还款就算违约,提前还房贷放款都会有罚金。

提前还款罚金不一

提前还款罚金在加拿大银行业内并非新鲜事,不少地区都有,而且每家支行的政策可能都不一样。如果在合同中已经明确了提前还款罚款的约定,并且银行通过一定方式告知客户,那么对双方就都有约束力,需要执行。

加拿大法律规定,按揭合同中,必须包括合同提前结束罚款条款以及罚款计算方法等详细罚款条款。卡拉当初签署按揭合同时,不知道合同中缺失了一项重要条款:即按揭合同5年期以上的,在过了第5年后提前结束合同的,按揭银行最多只能罚3个月利息,而不能按利息差(IRD)罚款。

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而银行收取罚款的目的自然非常明确,是弥补提前结束合同给贷款人带来的损失,因为提前解除按揭合同意味着金融机构无法继续获得利息报酬。

浮动利率封闭式按揭合同的罚金规定较为简单,通常为3个月的利息。

处罚金具体如何算呢?

固定利率封闭式按揭的罚金有2种计算方式,一种3个月的利息,另一种是所谓的息差罚金。

有些时候,息差罚金按贷款合同的期限来计算,另外一些情况下,息差罚金会按照按揭摊还期(最长可达25年)来计算。

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从理论上说,息差罚金代表的是借款人获得的利率与贷款人重新放贷所给出的利率之前的差额。

息差罚金应该以合同的剩余期限为基础进行计算。

如果某个借款人持有五年期固定利率按揭,并在按揭到期前两年解除合同,那么贷款人就应该用两年期固定利率来计算息差罚金。

所以说,提前还款是一种违约现象,如果没有特殊情况,很多专家均建议不要提前还款。很多人宁愿利用手头资金去做投资。

减少罚金几点策略

如果你无法避免解除按揭合同的状况,那么可以通过几个方法来减少息差罚金。如果借款人拥有提前还款特权,可以在解除按揭之前以合同允许的最大额度进 行提前 还款。举个例子来说,如果借款人持有一份总额为500,000元的按揭贷款,合同规定每年最大的提前还款额为贷款总额的20%,那么借款人可以在年末提前 偿还100,000元,然后在来年年初再次偿还100,000元。当然,这么做的前提是借款人拥有足够的现金。

解除按揭先了解以下问题:

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1.合同中包含什么样的罚金条款?

借款人在签署按揭合同之前就应该对罚金条款了如指掌。即便你在买房时不打算换房,也不打算再融资,调查数据仍显示加拿大约有9%的借款人会在按揭合同到期前进行再融资。

2.是否可以转移按揭?

一些按揭产品的可转移性很强。一些产品允许借款人在出售房屋后将按揭贷款转移给房屋买家,或者转移到借款人新购入的住宅上。一般情况下,转移按揭的费用比解除按揭的罚金低很多。

3.是否可以更换金融机构?

一些银行规定,除非业主出售房屋,否则不得解除按揭合同。也有些银行规定借款人只能在本行内部进行再融资。

4.合同中包含什么样的提前还款特权?

大额整付特权允许借款人提前进行大额还款,这意味着贷款余额会大幅减少,罚金也会随之下降。

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关键字: 加拿大    还贷  违约  按揭合同 

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