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【独家专访】浅谈私人贷款——李璐琪访谈录

Jenney

最后更新：2019-02-06 00:08:16

记者:自从2018年1月1日加拿大银行贷款开始实行压力测试以来,使购房者申请银行贷款难上加难,纷纷转向私人贷款(以下简称私贷)。前阵子又有加拿大金融监管机构要求私贷也要进行压力测试。您能否给我们讲讲关于私贷的问题?

李璐琪(以下简称李):好的。说起私贷,很多人第一个反应就是它的高利息以及手续费,但却忽略了它存在的必要性。就拿刚才您提到的那则“要求私贷也要进行压力测试”的新闻来说吧。

加拿大财政部长在2019年1月29日的访问中,针对前些日子提出的私贷也需要做压力测试的提案给出了最终答案,那就是“私贷不需要通过压力测试而进行”。

自从2018年1月1日开始实行的压力测试,在同等情况下的贷款申请,其贷款额度比2018年减少了将近1/3。因此很多在2017年年底买了物业并贷款没批下来的人,被迫选择了私贷。在2018年借了私贷的朋友们,开始担心如果继续借私贷,难度是否加大了?答案是否定的,财政部长的回答为我们注入了强心针。

【独家专访】浅谈私人贷款——李璐琪访谈录2

记者:太好了,借了私贷的朋友们可以放心了。可以说,由于金融政策的变化,那些借私贷的朋友也是迫不得已才借私人贷款的。那么从金融的角度讲,私贷到底有没有优点呢?

李:私贷的特征是贷款周期相对较短,通常是3个月、半年或是一年。因此,其灵活性让许多没有准备好申请银行贷款的朋友作为首要选择。在私贷期间,利用打时间差来等待银行的贷款审批,不至于让刚买的房子不能closing,的确是一个很好的过渡工具。

此外,私贷的审批时间短,需要准备的材料相对比较少。私贷的审批最短可以在24小时内完成,最长时间也是两到三天。私贷需要的材料十分简单,一般准备个人信息、房子信息以及银行账户信息,这三种即可。

【独家专访】浅谈私人贷款——李璐琪访谈录3

记者:由于金融政策的改变,私贷的数量是否增加了许多呢?

李:是的,据不完全统计,私贷在2016的交易额仅12%,而在2018年就已达到了20%的交易额,两年的时间就达到了67%的增长。而在整个贷款市场里,私贷的总额就占了总贷款额度的10%,总额度是1.5万亿,私贷已经达到1500亿了。

【独家专访】浅谈私人贷款——李璐琪访谈录4

记者:既然私贷这么方便,为什么大家都首选向大银行贷款呢?

李:因为私贷具有不稳定性,而且还需要高额手续费。不稳定性体现在两个方面,一是它是一种短线的借贷,不能像银行贷款那样可以借长达25年甚至30年。第二就是私贷的产生一般是一种公司或者私人行为,其资金的流动性具有不稳定的特征。另外,其高手续费,通常为2%到5% 的贷款额,也让不少人望而却步。

其次,私贷的利率比大银行往往高出2倍或以上,这让很多需要贷款的买家觉得经济压力过高,因为一旦失去工作或收入来源,还需要缴付过高的利息。

最后是私贷在还款上与普通贷款存在一定的区别。一般在银行进行贷款,我们都是以本金+利息这种组合进行还款,在还款若干年以后,房子会“产生”它自己的资产,就是我们通常所说的equity。等到贷款数额全部还清,房子的资产就被拥有人全额拥有。

而私贷的还款往往只需要缴付利息,而本金在整个私贷的过程中是不被改变的。简单来说,如果房子的贷款额是20万,在私贷结束的时候,贷款额还是20万,每一笔私贷的还款只牵涉到利息。这往往也是私贷的弊端,因为对于想要转去银行贷款的私贷买家来说,房子在还私贷的过程中不能“产生”自己的资产,其难度与新买一个物业来说是没有区别的。

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