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“投资” & “延税”
李璐琪
最后更新：2019-02-26 22:33:52

又到季节了,大家开始不断的找银行或者找金融机构开始新一轮的“投资”&“延税”。下面,我们来聊聊RRSP的一些小知识。

“投资” & “延税”1

投资

首先,我要澄清一点,RRSP不是一个投资产品,它只是一个投资工具。说白了就是,RRSP本身不具有升值或者贬值的本质,只是投资产品的一个载体,一个政府认可并登记在案的工具。

“投资” & “延税”2

 

其次,我们说它是工具,那是因为,在用RRSP这个载体进行投资的时候,可以适当地减免纳税人当年的收入。这样子,既起到省税的目的又能进行投资。对于RRSP,我们最熟悉的是它的额度,一般是18%的上一年的主动收入。下面举例说明如何计算额度:

A. 小红去年打工赚了$50,000,没有其他的额外收入,那么她今年RRSP的额度就是$9,000($50,000*18%);

B. 小红从2016年开始就是$50,000的收入,且她一直都没有用过RRSP额度,那么她现在一共累积的RRSP额度就有$27,000 ($150,000*18%);

C. 小王他去年没有工作,但是有$20,000的房租收入和$10,000的银行利息,那么他今年RRSP的额度是$3,600 ($20,000*18%)

在计算RRSP额度的时候,只有主动收入才能算进去进行计算,而被动收入是不能进行计算。(备注**主动收入包括:工资、房租等;被动收入包括:利息、分红、政府资助等)

“投资” & “延税”3

 

RRSP作为一个载体,它可以放到很多投资产品里,比如Mutual Fund(互惠基金)、Segregated Fund(独立基金)、GIC(定存)、MIC(按揭贷款基金)等。不同的产品都有其特点:

·Mutual Fund:有一定的MER(管理费用)可以随时随地的买卖,但没有本金保障

·Segregated Fund: 较高的MER,提早卖会产生费用,有至少75%的本金保证

·GIC:没有MER,提早取出没有任何回报

·MIC:在没有任何效益的前提下,不收取MER

最后,作为一个投资的载体,它有一个优势:投资阶段内的所有增长都是免税的。

“投资” & “延税”4

延税

我相信,对于很多朋友来说,买RRSP的最大目的就是用它来进行延税,而不仅仅用来作为一个退休的储蓄账户或者是单纯的投资载体。

 

“投资” & “延税”5


RRSP经常被人们说成是一个避税的方法,但我个人认为,延税更是贴切。比如,我投$10,000进入我的RRSP账户,那我这1万就会在我当年的收入里面按1:1的形式减去;而我的收入税就会相对应地减少(假设我的税率为30%,则可以少交$3,000的税款);在我65岁退休之际,我需要取出这$10,000,而当年我的税率只有20%,这笔钱的税款就是$2,000。简单来说,我这1万块钱,让我省下了$3,000进行免税投资,而在若干年后,其中的$2,000还是要缴还给税局。因此,RRSP并不能完全的避税,它的作用仅限于在收入高的时候投入,在收入低的时候取出,从而起到一个延税的作用。

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