众所周知，加拿大买房必须要有房屋保险！

然而，您对房屋保险了解多吗？

您的房屋保险买对了吗？

让我们一起看看，

保险专业人士怎么说？

加拿大房屋保险有两类保障产品。第一类称为“普通保障”(Broad Form)﹐即是基本保险，第二类则为“全面保障”(All Risk Form)。

普通保障

普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的12项灾害。

1.火灾及雷电 (Fire and Lightning)

火焰或被雷电击中酿成火灾。

2.爆炸 (Explosion)

由天然气、煤气或石油气引发爆炸。

3.浓烟 (Smoke)

火灾中之浓烟，可烟熏所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。

4.暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail)

由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。

5.盗窃 (Theft)

盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员，保险公司绝不会作出任何赔偿。

6.骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion)

在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。

7.空中堕物 (Falling Object)

不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。

8.蓄意破坏及恶作剧行为 (Vandalism and Malicious Acts)

房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。

9.房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle)

若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。

10.突发性漏水及水浸 (Accidental Discharge Or Overflow Water)

突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保范畴。

11.玻璃破烂 (Glass Breakage)

除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。

12.私人财物在运送途中受损 (Transportation)

私人财物或家具在运送途中受到破??坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。

全面保障

全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高！

以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害,由13至16这4点需要详细说明。

1.房屋用作商业用途

2.建筑中房屋受到破坏

3.空置物业超过30天

4.非法用途如大麻屋、制毒工场等

5.核子大战

6.被放射性物料破坏

7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏

8.酸雨破坏

9.被工业用浓烟破坏

10.被出租租客盗窃

11.额外工程破坏草地

12.物业在建筑过程中被偷走材料

13.地震(Earthquake)

地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省，一座$30万重建费的砖皮外墙房，便需要大约3千加元的地震保障费用。

14.洪水泛滥(Flooding)

洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。

15.战乱(War)

国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。

16.自然损耗(Wear and Tear)

陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。

或租或买，都需要保险

生活在加国﹐保险不可或缺﹐除了最普遍的汽车保险外﹐房屋保险亦是绝对重要。

·业主保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭﹐也应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还有和面对数以十万元计的索价金额。

·租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障，确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时﹐获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。

·房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失，若是属于客疏忽的话，租客便要承担责任，若然是房东疏忽之误，那这份「房东保险」便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便会直指房东！

投保房屋,省保费有妙计

·房屋与汽车安排在同一保险公司购买

这样，不仅可免除花时间向不同保险从业员查询，更不会因各样保单到期的日子不同而忘记，最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保，提供保险折扣。

更有些公司推出划一“垫底费”，即汽车跟房屋在同一个意外下受损毁，保险公司只要求客人支付其中一个“垫底费”便可。

·安装中央防盗及防火警报系统之客人会获得折扣，更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣，家居安全设施完善，折扣也相应提升。

·与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人，会因着父母的年龄到达50岁或以上的而获得年龄折扣。

·长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产，因此有些公司会给予连续投保超逾3年的客人忠心折扣。

·调高“垫底费”可得高垫底费之折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，若在能力范围内应付得到的，便可把“垫底费”金额调高一些，借以立即减省保费。

·不吸烟的习惯，除了对个人健康及周围环境有一定的好处，更会减少火灾的发生，家居更安全舒适。若家中没有吸烟者，便可获享不吸烟折扣。

·信贷纪录在北美社会是非常重要的，若某君经常忘记清缴帐单或支票常常不能兑现而被银行“弹票”的话，这人的信贷纪绿便毁于一旦。若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠！

·没有按揭的屋主，自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业，因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户。

有关房屋保险的常问问题

生活在加拿大，总有一些不顺心的事，尤其是你买了房子定居后，为房子的烦心事更不会少。但你了解加拿大的房屋保险规定吗？下面就让我们看一些例子，或许它们能帮助你。

·我在家中有一间商务办公室，它在理赔范围内吗？

房屋保险(home insurance)合同通常为办公设备提供的保护在1万元到5万元不等。很明显，若有损失，很容易就超过这个数目——例如，你在家里办个美发沙龙或会计事务所。所以，你需要对房屋保险合同作些补充，把你的办公设备也参保。

·预报这个冬季非常冷。如果我的泳池受损，我能得到赔付吗？

这种类型的破损是不会自动列入房屋保险合同的，所以你还是需要对合同作些补充。

·如果我的房屋被烧，考虑到现在昂贵的人工和材料，赔偿金相当于房屋的实际重建成本吗？

当然，不过仅当合同包括“承保重置成本”一款时适用。这款主要是提供给房屋状况良好而且各种危险都有防范措施的屋主。要注意的是，在判断房屋状态时，屋顶是一个重要参考因素。重置成本保护仅适用于主要居所(principal residence)而且不是乡间宅邸或第二居所(secondary residence)。

·我的笔记本电脑刚刚被盗。我可以提出理赔吗？

笔记本电脑在房屋保险承保范围内，即使它是在你的汽车里丢的。对软件和网络下载的保险金在500到2000元，这取决于保单规定。总的来说，对笔记本电脑没有固定的最大理赔额度。但如果笔记本电脑摔坏，只有特定的房屋保险单才会承保。

·我的自行车值7千元。它在理赔范围内吗？

总的来说，房屋保险合同对每件运动器材的理赔金额在2000到5000加元。如果这辆自行车确实值得更多，如本案，那保险合同中应加入一则特别款项。

·爱情开花结果……米格尔搬进来和斯蒂芬妮同居。两月后，在做饭时，米格尔酿出大火：房屋化成废墟。米格尔有大麻烦吗？

我们要提醒你对恋爱还是持小心态度比较好。新找的伴侣，事实上，只有在同居3月后才会被纳入房屋保险合同。所以，米格尔的名字必须出现在斯蒂芬妮的房屋保险合同中才会受到保护，而且他必须通知自己的保险商，他更换了地址。否则，他只有为自己闯下的祸买单了。

·我姐夫拥有一栋带有8户公寓的大楼。如果大楼被烧毁，他损失的租金怎么办？

许多大楼业主在提高租金后没有通知他们的保险商。例如，如果那位姐夫在火灾前将租金提高5％，而且如果他的总租金收入损失在25200加元到26460加元，那在没有通知保险商的情况下，他只能最多获得25200加元的赔偿。

·公寓业主就可以高枕无忧吗？

在涉及利益时，公寓业主首先想到的肯定是自己，而不是租客，所以大多数都给房屋买了保险。

然而，他们的保单带有2条预先定好的规定：第一项是关于个人财产；第二项是出租屋改良。换句话说，如果公寓业主在一年内对公寓大改(重铺地板，内部装修)，那保险条款可能还不够完全保护业主的利益。所以，物业有任何大改动都要通知保险商或保险经纪人。