理财不只是炒股或房产；如果你希望资金保值、风险低，高息储蓄账户（High-Interest Savings Account, HISA）和 GIC（Guaranteed Investment Certificate, 保本定期存款）是非常实用的工具。2025 年这些产品的利率有了不少变动，下面我们来比一比，看看哪些银行／金融机构值得你放钱进去。

一、HISA vs GIC：基础区别快速回顾

• HISA（高息储蓄账户）
  流动性好，可以随时存取，适合应急基金、短期储蓄。缺点是利率比 GIC 略低，受市场利率与银行政策影响较大。

• GIC（保本定期存款）
  必须把钱锁定一定期限（几个月到几年），收益固定位，用于中长期储蓄。风险低，本金安全。一般来说期限越长，年利率越高，但流动性差。

二、截至 2025 年利率对比实况

以下为市场最近数据，对比一些银行和在线金融机构的高息储蓄账户和非赎回型 GIC 的年利率（APR），你可以拿来参考。

下面是一些判断标准和建议，帮助你决定把钱放在哪种产品：

1. 确定你的资金用途时间

• 若这是应急资金、短期目标（1年以内），优先考虑 HISA。

• 若是中期／长期目标（2-5 年以上），可以考虑锁定高利率 GIC。

2. 看清促销利率 vs 基本利率
   很多银行给出的“最高利率”是促销或限定条件下的，利率可能随时变动。签约前确认条件，比如最低余额、是否要自动转存、早退利率如何。

3. 考虑赎回／锁定期条款
   GIC 一旦锁定，一般期间不能动用，违约赎回的利率可能大打折扣。Notice 或可赎回 GIC 虽然灵活，但利率通常比非赎回 GIC 低。

4. 看费用／提取限制

• HISA 有些账户会对频繁提款或某些交易收费。

• 保证银行受保障（CDIC 或类似机构保障），保障本金。

• 留意最低存款额，有的 GIC 要 $1,000 或更多。

5. 多家对比
   不要只看大银行。很多小银行或在线银行（WealthONE、EQ Bank、Hubert 等）提供比大银行更高的 HISA 或 GIC 利率。

四、趋势与注意事项（2025 专属）

• 2025 年加拿大央行利率虽然经历几波调整，但总体利率仍处于一个可用于储蓄和 GIC 投资较为友好状态。这意味着 HISA 和中短期 GIC 的年利率普遍比几年前高。

• 但由于经济不确定性、通胀或政策调整，利率有可能上下波动。

• 通常中小型银行或纯在线银行在 HISA/GIC 利率方面更灵活、提供更优，但流动性和服务可能不如大银行强。

五、小结：目前哪种最划算？

• 如果你希望资金灵活、随时动用：目前 CIBC eAdvantage Savings 或 Scotiabank MomentumPLUS 的促销 HISA 是不错选择。

• 如果你不急用钱，希望锁定更高回报：1～3 年期的 GIC 在 WealthONE / Hubert / MCAN / Manulife 等提供了相当有诱惑力的年利率（3.7-4.0% 左右）。