在失去至亲的悲痛中，还要面对巨额税单，这正是安大略省女子 Ashley Galea 的遭遇。她的故事引发了公众对 加拿大 RRSP（注册退休储蓄计划）和遗产税务规划 的广泛讨论。

父母相继离世，留下沉重税务负担

Ashley 的父母 Jackie 和 Michael 是典型的中产阶级夫妻，母亲是护理人员，父亲从事商业。他们一生辛苦工作、存钱投资，积累了房产和 RRSP 储蓄。

然而，命运无情：今年 1 月，62 岁的母亲 Jackie 病逝；不到一年后，63 岁的父亲 Michael 也突然去世。Ashley 含泪回忆：“我们觉得爸爸真的是心碎而死。他们在一起太久了，分不开。”

这对夫妻在 1998 年买下一栋小屋，几年后卖掉主屋，把小屋作为主要住所。与此同时，他们持续往 RRSP 里存钱，退休积蓄一度达到 71.5 万加元。

但正是这笔 RRSP，成了孩子们面临的“税务陷阱”。母亲过世后，她的 RRSP 转入父亲名下。等父亲离世时，整个 RRSP 被视为“当年收入”，触发了 最高税率征税，几乎要缴纳一半。再加上小屋出售涉及的 资本利得税，税单高达 66.9 万加元。

Ashley 说，他们不得不动用几乎全部 RRSP 来缴税，原本父母留给子女的积蓄几乎消失殆尽：“这笔钱本来是要留给我们兄妹的，结果都被缴走了。”

税务专家：RRSP 并非完美的遗产工具

税务专家 Evelyn Jacks 指出，这一案例提醒人们：RRSP 在过世后会触发极高的税率，如果没有提前规划，可能让家人背负沉重负担。

她建议：

1.提前退休规划：在 55-60 岁之间就要开始设计收入和遗产策略。

2.利用 TFSA：把部分 RRSP 资金提前转入免税储蓄账户（TFSA），宁可提前承担小额税负，也好过去世时一次性被征收最高税率。

3.购买人寿保险：保险赔偿金可以用来支付税款，避免动用遗产。

4.和家人沟通：父母应提前告知子女资产和规划，避免孩子在悲痛中面对意外的财务打击。

“人们应该尽早规划，而不是等到为时已晚。很多家庭就是因为没有税务策略，最后被迫把大半积蓄交给了税局。” Jacks 强调。

Ashley 的心声：制度需要改革

对 Ashley 而言，这不仅是一份税单，更是对父母一生努力的“否定”。她直言：“RRSP 在父母年轻去世时简直像是回扣，钱没能真正传承下来。加拿大的税制需要改革，让家庭能保留更多一生积累的财富。”

尽管父母为她和弟弟留下了一份小额人寿保险，但 Ashley 依旧感到沉重。她希望分享自己的经历，提醒更多家庭提早做好规划：“如果这能帮助别人避免我们经历的困境，那我父母也会为我感到骄傲。”

Ashley 的经历警示所有加拿大家庭：RRSP 是退休储蓄利器，却未必是理想的遗产传承工具。

如果缺乏规划，子女可能会在短时间内失去父母辛苦积累的大部分财富。

提前分散投资、灵活使用 TFSA、购买保险、做好遗产规划，都能帮助家庭避免巨额税务冲击。

在通胀和生活成本压力不断上升的当下，理财不仅仅是积累财富，更是如何守住财富。