在加拿大，较低的信用评分不仅会影响借贷能力，还可能导致你错失最佳的抵押贷款利率或汽车贷款条件。近年来，越来越多的加拿大人选择租房。人口普查数据显示，2016年至2021年间，租房家庭的增长速度是房主的两倍，如今租客已占全国家庭总数的33%。

然而，对租客来说，除了高企的房租，还有一个不容忽视的隐形挑战——信用评分偏低。

租客信用评分普遍低于房主

根据 Equifax Canada 的数据，租客的平均信用评分通常比房主低约 40分。这看似不大，但足以在申请贷款或购买保险时拉开差距。信用评分越低，借贷成本往往越高，甚至可能直接被拒绝。

Equifax 高级分析副总裁 Rebecca Oakes 指出，信用评分不仅影响借贷能力，还可能导致更高的汽车保险费。换句话说，租客往往要为同样的服务支付更多。

什么是信用评分？

信用评分是一个三位数（通常在 300 至 850 之间），代表借款人按时偿还债务的可能性。

-660–724：良好

-725–759：非常好

-760+：优秀

在加拿大，部分贷款机构要求信用评分至少 680 才能申请抵押贷款。这对租客尤其不利，因为租金支付通常不会被计入信用记录，而房主的房贷还款却能帮助他们提高分数。

为什么租客处于不利地位？

-收入差距：超过一半的租客属于全国收入最低的40%，这使得他们的信用评分更难提升。

-年龄偏低：很多租客是年轻人，信用历史较短。

-房贷 vs 租金：抵押贷款还款自2012年起被纳入信用评分体系，而租金支付大多数情况下却被忽略。

Oakes 强调，这种不平衡让租客长期处于信用劣势，因此 推动将租金支付纳入信用体系势在必行。

政策与市场的进展

部分第三方公司（如 FrontLobby）已允许租客自愿将租金支付纳入信用报告。目前，加拿大约有 100万套出租房 使用了这项服务，覆盖约 20%的租房家庭。

联邦政府也在 2024 年预算中承诺推动 标准化的租金信用报告制度，但至今进展缓慢。租客倡导者呼吁建立全国统一的系统，既能帮助租客积累信用，也能避免房东虚假申报的风险。

租房者如何提升信用评分？

在现行制度尚未完善之前，租房者依然可以采取一些措施：

1. 主动使用租金信用报告服务（如 FrontLobby），让租金支付记录进入信用体系。

2. 保持信用卡良好使用习惯：按时还款、控制负债率。

3. 多元化信用历史：申请小额贷款或担保信用卡，积累还款记录。

4. 定期检查信用报告，确保没有错误或遗漏。

在加拿大，租房并不意味着财务失败，但在现行体系下，租客在信用评分上确实处于不利地位。这不仅限制了他们未来买房、贷款的机会，还可能增加生活成本。

随着越来越多租客的出现，建立一个公平的信用体系，让租金支付获得应有的认可，将成为住房政策改革的重要一步。