自新的抵押贷款压力测试在加拿大全境推出以来已经过去六个多月了，推行目的是确保借款人能够应对更高的利率。然而，CREA专家表示，抵押贷款监管需要得到进一步改善，以减轻对购房者的影响。
加拿大的抵押贷款行业协会Mortgage Professionals Canada本周发布了一份关于测试影响的报告，总体基调可谓哀鸿一片。
报告发现，加拿大大约18%的意向购房者因为无法通过压力测试而与心仪的房子失之交臂，他们将不得不购买更便宜的房屋或者存更多的首付款。今年房地产市场放缓完全就是因为压力测试，估计房地产活动减少将意味着加拿大在未来三年内减少20万个工作岗位。
购房者平均差29,000元资金
行业人士纷纷导向不喜欢联邦监管机构的新抵押贷款压力测试，经济学家Will Dunning在报告中估计上个月在自己的经济研究公司的一份报告中更直言不讳，他称抵押贷款压力测试“愚蠢透了”，“对经济造成不必要的危险，非常滑稽。”
在许多人看来，压力测试是过分了，要求借款人能够承受比五年期固定抵押贷款利率高出约两个百分点。Mortgage Professionals Canada建议加拿大银行业监管机构将测试降低至高0.75个百分点。
但该组织的报告远不止于此。报告称，更严格的新联邦法规有可能造成“永远只能租房的一代中产阶级......因为拥有住房和长期资产变得越来越困难。”
而且，越来越多的买家从“爸爸妈妈银行”中取钱，这对未来购买房屋而言是很不好的迹象。购买能力越来越多地取决于买家获得父母帮助的机会。
抵押贷款行业所指责的是一方面，造成这种局面的是多年来不断恶化的可负担危机，并不完全是房贷压力测试，早在压力测试出现之前，一些专家就在警告这一点。
申请抵押贷款越发困难
在抵押贷款压力测试中使用的利率——5年期抵押贷款固定利率现已经从之前的5.14%上升到5.34%，这一上升主要归功于自去年夏天以来央行的五次加息。
为了应对更高的债券收益率和总体上呈上升趋势的国家经济通胀环境，加拿大六大银行陆续提高了自己的抵押贷款利率。其中5年期债券收益率周三上升到2.2%，这也是自2011年年中以来的首次。
这也意味着加拿大人未来要面临着更加严格的压力测试，实际贷到的钱款自然也会降低不少。一般没有保险的购房者都要面对银行提供的最高的贷款利率——在合同利率上增加2%，这一压力测试自今年年初开始施行，对广大购房者均造成了不小的影响。
本质上讲，压力测试的初衷就是确保贷款者有能力以更高的利率支付他们的抵押贷款，对银行来讲是更保险的政策。但是也有分析指出，设置压力测试是政府对房价飙升的房地产市场，尤其是温哥华和多伦多两大市场的打压。
把购房者推向其他贷款机构
问题的最大原因是房价比收入上涨的速度快。报告指出，自2000年以来，加拿大的房价平均增长了两倍，增长速度是收入的两倍。为了弥补这一落差，加拿大人承担了越来越多的债务，目前债务接近历史最高水平。
抵押贷款压力测试的目的是确保借款人即使在高利率环境下也能够负担得起债务，旨在降低贷方和房主的风险。如果此举也碰巧阻滞了疯涨的房价，那也可能有助于解决抵押贷款行业担心的住房不平等问题。
加拿大房地产协会（CREA）首席经济学家格雷戈里?库普（Gregory Kump）认为，尽管压力测试对借款人产生了预期影响，但它只保护了联邦政府监管的金融机构（FRFI）。
为了避免压力测试，购房者可以选择非联邦监管的金融机构（非FSFI），但与FRFI相比，这些机构会收取更高的抵押贷款利率。
一位经济学家指出，联邦组织担心加拿大金融体系面临的风险，包括利率上升和再一次金融危机。OSFI的新压力测试间接使一些借款人承担着更难管理的债务。这意味着金融风险仅仅是从FRFI转向购房者和非FRFI。
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