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您了解自己的信用分数吗？
王雷
最后更新：2019-01-10 01:11:58

您了解自己的信用分数吗?加拿大拥有完善的信用报告体系，如果有不良的信用历史,可能导致你贷款困难,或利息更高,甚至还会直接影响到租房子和找工作。因此，生活在加拿大,个人信用状况常常会渗透在日常生活的方方面面,拥有良好的信用记录是至关重要的。

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目前加拿大信用机构主要有两家Equifax和TransUnion,他们是私营机构,专门负责收集、存储和分享信用记录。他们会记录您如何使用信用产品,如信用卡、贷款、分期付款和帐单支付情况等,从您一来加拿大,您的信用记录就会被记录并保存在信用机构的数据库中了,这些数据会被用来生成您的信用报告和信用分数。

一般说来,借贷机构在审批贷款时经客户授权可以调用信用报告,他们会参考信用分数来判断你是否可以贷款,可以贷多少款,以及利息的高低。雇主和房东也可以通过参考信用分数来了解你的可信程度。

·什么是信用分数 

信用分数是个人信用最直接的体现,它是根据你的信用报告上的信息由系统计算得出的一个介于300-900之间的三位数,它代表了一个人的信用状况。一般操作中,680分是良好信用的分界线。信用高于680分,是在A类银行能以正常利率贷到贷款的一般标准。如果低于此分数,可能就会影响到你的贷款额或利率。

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·影响信用分数的五大要素

尽管计算信用分数的公式信用机构不会对外公开,但你只要知道计算分数的主要因素,就可以合理改善信用分数啦。

1)还款历史(最重要的因素),迟付、催收、破产会严重影响你的信用分数,所以千万别忘记按时还款,如果按时还款确实有困难,一定要及时联系收款单位,协商一个解决方案;

2)可用信用额度,计算信用分数的不是你的总信用额度,而是可用的信用额度,所以请尽量将使用额度控制在总信用额度的35%以内,不要超过50%;

3)信用历史长度,期限越短,分数越低,所以请尽量保留持有时间较长的信用卡,即使不常用也尽量不要取消,偶尔使用以保证激活状态;

4)查询次数,申请信用额度时,都会被查询信用记录,查询次数也会被记录下来。如果短时期内在信用报告上有太多的查询记录,会被怀疑你在极力申请信用额度,这在放款方看来将有可能会超出申请人的偿还能力、增加收不回款的风险,因此短期频繁查信用会降低信用分数,所以如非必需,不要任意授权授信机构调用信用报告;

5)信用种类,如果你只有信用卡,可能分数会较低,所以尽量增加信贷种类,如信用卡、车贷、Line of Credit等, 但切记也不要过量,不要超过自己偿还能力,以防最终会因为无力偿还而严重减低信用分数。

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·信用报告包含的其它内容

除了信用分数外,信用报告还包括个人的基本信息(包括姓名、生日、SIN卡号、电话、记录起始日期、最近一次查询日期等),曾经住址、历任雇主等信息。信用报告包含详细的各个信用产品的欠款额和还款记录,是否有过迟付情况,迟付多少天,都会在信用记录里有显示。我们会看到每一条信用记录上都会有个代码,通常是 I、O、R、M。I是指分期付款,例如车贷;O是指Open的信用额度,例如Line of Credit; R是指循环发生的信用,例如信用卡;M是指按揭贷款。另外你还会看到一排数字,这是你的还款记录,1是没有拖欠,如果出现2-5,那就说明你有迟付现象,如果您的信用分数过低,可能就会源于此处。

·信用记录会在信用报告中保留多长时间 

法律规定,负面信息(例如迟付、破产等)只能在信用报告中保留一定时间。大部分负面信息最长保留六、七年。具体时间根据省份不同而略有出入。正面信息(例如按时还款)则会在信用报告中保留更长时间。Equifax和TransUnion在保留时间上会根据各省法律而略有不同,但不会超过上限。

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·个人如何查询自己的信用报告

本人查询自己的信用报告是不会影响信用分数的。如果通过邮件、传真、电话或本人查询,你只能通过邮件或本人领取,好处是这是免费的。如果在网上查询,你需要支付20几刀的费用。具体联络方式可以在Equifax的网站www.equifax.ca或TransUnion的网站www.transunion.ca找到。

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