当房贷续约或者申请新房贷时，大家都会问同一个问题：“到底选浮动利率还是固定利率更划算？”银行给一套说法，朋友给一套说法，网上又是一堆截然相反的观点。

但真相是：选择利率，不是比价格，而是比你能承受多少不确定性。这不是一个“数学问题”，而是一个“生活问题”。

一、固定利率（Fixed Rate）：稳定、安全、可预期

固定利率适合的人不是追求“最低利息支出”，而是追求：

• 账单可预测

• 每月数字固定

• 不需要时时盯着利率变化

• 心里安稳、睡觉不惊

比如：

• 家庭预算比较紧

• 有孩子、教育、日常开支固定

• 收入结构比较稳定但没有太多盈余

• 不想承担波动带来的心理压力

选择固定利率的人，不是“不聪明”，而是更看重：生活的稳定感 > 利息的浮动差。

一句话：“我不想每个月都去猜未来。”

二、浮动利率（Variable Rate）：灵活、弹性、要承受波动

浮动利率通常在利率下行周期中更具优势，但前提是：你能接受它的不确定性。浮动利率适合的人通常具备以下特征：

• 收入有增长弹性（不是死工资）

• 可以承受月供短期内的上下调整

• 对经济趋势和利率有一定理解

• 对风险不敏感，对波动有心理缓冲

他们不是“赌利率降”，而是知道：长期来看，浮动利率往往比固定利率成本更低。但他们也明白：如果利率短期上升，我能扛得住。

一句话：“利率变动不会影响我的情绪与生活节奏。”

三、真正的选择逻辑：不是“哪个更省钱”，而是“哪个更适合你”

你可以问自己三个问题：

1. 如果利率突然上涨 1%～2%，我能接受每月多付多少钱？如果这个数字会让你压力明显 → 倾向固定。我的收入是稳定型还是波动型？

2. 收入稳定 → 固定，收入有弹性、奖金、高提成 → 浮动

3. 我在意结果，还是过程？

在意“我最终花了多少钱”？ → 可考虑浮动，在意“我每月能不能睡得踏实”？ → 固定更适合你，这不是理财能力高低的问题，是生活节奏的选择。

四、还有一个正在越来越多人选择的方式：混合式按揭

这不是“折中”，而是：把房贷分成两部分：一部分固定，一部分浮动。

这样做的好处是：

• 有一部分月供是稳定的 → 心里有底

• 另一部分可以享受降息带来的成本下降

• 情绪和现金流两头都不被“绑死”

在风险不确定的周期中，这种方式越来越像是：给家庭的“情绪保险”。

五、结语：选利率，就是选生活方式

如果把房子看成是未来 20+ 年的家，房贷就不是一笔金融产品，而是一种人生节奏。

固定利率给你稳定，浮动利率给你空间，混合利率给你平衡。最聪明的选择不是“省最多利息”，而是：让你的生活稳得住、睡得安、走得下去。

这是比利率本身更重要的事情。

延申阅读：

1. 什么是抵押贷款和非抵押贷款，加拿大购房与理财必读

2. 贷款不只是房贷：越来越多加拿大人正在“用未来的钱生活”