一些加拿大人延长了抵押贷款的摊销期限，房地产专家表示，这可能会给续贷带来不确定性。

摊销是指偿还抵押贷款所需的时间。随着利率上升冲击房地产市场，一些人已经将摊销期限延长了几十年，并且只为房屋支付利息。

DV Capital 首席经纪人 Daniel Vyner周一在接受 BNNBloomberg.ca 采访时表示，这一趋势表明潜在的违约风险和一些买家面临的问题。

在他看来，固定还款额的浮动利率抵押贷款持有人正在接近或已经达到触发利率，即房主的抵押贷款还款不足以支付自上次还款以来累积的利息。 

“这些延长摊销实际上只是一个临时的创可贴解决方案，在我看来，这正在防止抵押贷款违约，”他说。 

“换句话说，如果有人持有可调利率抵押贷款，每次优惠利率持续上涨，而他们无力支付这些抵押贷款，那么抵押贷款就会违约。”

据金融机构监管机构 (OSFI) 称，大约 12% 的未投保抵押贷款所有者仅支付利息或负摊销。 

根据加拿大帝国商业银行2022年年度报告，其住宅抵押贷款组合中有26%的摊销期限为或超过35年。多伦多道明银行在其2022年年度报告中表示 ，其住宅抵押贷款组合的25.2%由摊销期限为或超过35年的贷款组成。 

利率如何影响摊销？

LowestRates.ca 的抵押贷款经纪人兼专家 Leah Zlatkin 在接受 BNNBloomberg.ca 采访时表示，可变利率抵押贷款的成本随着加拿大央行的加息而不断上升。 

她说，可变抵押贷款产品有两种类型，一种是您的还款额根据央行的隔夜利率而变化，另一种是静态还款额，即一个人每周支付完全相同的金额。 

兹拉特金说，对于静态支付可变利率产品，支付额不会随着利率的增加而增加，相反，贷款中利息与本金的比例会发生变化。 

“为了让您支付相同金额的还款，并在该还款金额内提高利率并减少本金，您的摊销 - 或您需要偿还抵押贷款的时间长度- 被拉长，”她说。 

“它会延伸，以适应您支付较少本金的事实。”

续约 

兹拉特金表示，延长的摊销期限引发了人们的疑问，即当抵押贷款需要续签时，贷款人将如何处理这种情况。

她说，从历史上看，抵押贷款续签一直是“既定的”，如果你无法与不同的贷方协商较低的利率，你通常可以在现有的贷方处获得续签。但对于那些希望续签但无法从当前银行或更换贷方获得续签的人来说，未来几年可能会面临不确定性。 

兹拉特金说：“这些贷方可能还没有准备好提供续约，或者他们可能在续约时使您符合资格，如果您不符合资格，他们可能不会向您发放续约。”他补充说，这将发挥作用并在未来三四年内推出。

她说，加拿大人通常会支付抵押贷款，违约情况并不常见。

她补充说，加拿大的大多数房屋都为贷方提供了良好的贷款价值机会，这通常会激励银行更新抵押贷款，并帮助人们找到继续付款的方法。

“他们不希望很多人陷入违约，因为这样他们就有权出售所有这些房屋。这对他们有什么好处？如果有人继续向他们付款，银行就不会愿意这样做，”她说。

然而，兹拉特金表示，对于那些“处于风口浪尖”的人来说，现在的续约存在不确定性，他们的房屋贷款价值比很高，或者可能拖欠部分付款。因此，人们在谈判抵押贷款续签时的选择可能会减少。 

“如果你在其他地方没有资格，你可能只能接受他们给你的东西，”她说。 

维纳表示，资本充足、拥有固定利率可变抵押贷款的借款人通常不会因摊销期限延长而感到困扰。不过，他表示，他们知道“搭便车”将会结束，他们将需要“增加这些付款或偿还本金”。

“但与我交谈过的很多人都意识到，当他们的抵押贷款到期日到来时，他们将被期望偿还本金或增加抵押贷款还款额，他们不会有能力支付抵押贷款，”维纳说。 

维纳说，那些无力支付费用的人可能需要探索自己的选择，其中可能包括出售房屋、回购或寻求替代融资等。 

“在续签时，这是审判日，我们将看看这些房主是否能够付款，”他说。