在我短暂的人寿保险代理人生涯中，我经常被灌输要问潜在客户一个简单但深刻的问题：**“如果你明天不回家，会怎么样？”**大多数人没有回应，只是紧张地看着伴侣，等待答案。这本不应该是一个惊喜。谁愿意思考自己的死亡，又有谁愿意今天花钱为这个令人沮丧的必然结果做准备呢？

在《退休路线图》的最后一期，我们将探讨这个“如果……会怎么样？”的问题，并告诉你如何为自己和家人做好周全准备。虽然每个人的计划都会有所不同，但确保你有一份完整的方案，是保护家人的第一步。毕竟，谁不想在离世后仍然拥有发言权呢？

为什么需要遗嘱和法律文书？

通过遗嘱、信托和保险单，你可以确保财富和财产分配给你选择的人——家人、朋友或慈善机构。一份精心设计的遗嘱，让你在身后仍能拥有最终决定权。

然而，根据 安格斯·里德研究所（Angus Reid Institute） 的最新调查，半数加拿大成年人没有遗嘱。即便有遗嘱，很多也已经过时，没有考虑到新的资产或人生重大事件，如结婚、生子、离婚等。

很多人认为立遗嘱繁琐、耗时、昂贵。的确，如果你拥有房地产、企业或投资，情况可能更复杂，但这绝对是值得的投资。

高收入人群也可能没有遗嘱

有意思的是，根据 Legalwills.ca 的调查，高收入加拿大人（年收入超过10万加元）拥有遗嘱或更新遗嘱的概率 低于中等收入人群。专家建议，每五年审查一次遗嘱；重大人生事件（出生、死亡、离婚）或新的财务资产（房地产、企业）也应促使你更新遗嘱。

费用方面，聘请律师制定遗嘱可能从不到100加元到超过1000加元不等，取决于遗产的复杂程度。你也可以使用在线遗嘱工具包自行办理。需要注意的是：

• 两名见证人必须同时在场，并在文件上签名。

• 见证人不能是家人或遗嘱中受益人。

何时请律师？

虽然很多情况可以自己完成，但在以下情况下请律师更为明智：

• 拥有庞大遗产、多处房产

• 拥有企业

• 家庭结构复杂（如混合家庭）

• 受益人有身体或精神障碍

遗嘱不仅帮助分配财富，还可以用于 税务规划。例如：

• 与配偶共同拥有的房产，通常不纳入遗产，可直接转移

• 注册账户（TFSA、RRSP、RRIF）若指定受益人，可绕过遗产程序和遗产税

详细指南可参考 Rob Carrick 的 TFSA、RRSP 或 RRIF 受益人指定指南。

遗嘱最重要的部分：遗嘱执行人

遗嘱执行人就像你身后事务的首席执行官，负责执行遗嘱并处理财务、法律和沟通事务。这是一项吃力不讨好的工作，因此选择尤为重要。温哥华律师 Stephen Hsia 建议遗嘱执行人应具备“三个T”：

1. Trust（信任）

2. Time（时间）

3. Territory（地域）——居住在加拿大

我想再添加第四个“T”：Terminal（寿命）——不要指定年龄或健康状况可能比你早离世的人作为遗嘱执行人，除非已指定替代人。

没有遗嘱意味着什么？

没有遗嘱就去世，法律称为 “无遗嘱死亡”。这意味着你的财富分配将由法律决定，而不是你的意愿。保险单和遗嘱是你保护家人、确保财富合理分配的关键工具。

行动指南

1. 审查现有遗嘱：从立遗嘱以来，你的生活发生了哪些变化？

2. 指定遗嘱执行人并备选：确保他们可靠、可执行职责且可能比你长寿。

3. 审查保险单：确保覆盖范围符合当前财务状况。

4. 指定非金融资产受益人：传家宝、情感财产等。

一份周全的遗嘱和合理的保险安排，不仅保护你的财富，也让你在离世后仍掌控人生。不要等到明天，你的家人和亲密关系值得你今天就开始计划。