大多数人续约房贷时，都是等银行发来一封信，然后在忙碌与压力中“直接签了”。但在现实中：续约不是“被动接受利率”，而是一次你可以主动争取利益的机会。甚至，只要准备得当，你可以在不换银行的情况下，就拿到更好的利率。

而关键时间点，就是——续约前 90 天。这 90 天，是屋主争取最优续约方案的“黄金窗口”。

一、为什么是 90 天？

因为大多数银行允许：

• 提前 90–120 天锁定利率（Rate Hold）

• 在锁定期间，如果市场利率下降 → 可以自动使用更低利率

• 如果市场利率上涨 → 你不会受到影响

也就是说：提前锁利率 = 给自己上保险，不提前锁利率 = 把主动权交给银行，只要提前行动，你的续约就不再是“接受报价”，而是“选择报价”。

二、续约前 90 天必须做的四件事

1. 先锁利率，永远先锁利率

不用等，不用犹豫。锁利率不需要费用，也不产生任何义务。你只是给自己 多留一条路。如果未来利率降了 → 你可以重新锁。如果利率涨了 → 你保住了当下的低点。锁，不代表你一定在这家续约，只是把选择权留给你自己。

2. 同时向至少 2–3 家机构咨询

不要只看原银行的报价。贷款市场就像买保险、买机票：

• 不同机构定价不同

• 不同时期优惠力度不同

• 同一家银行，不同分行报价也可能不同

你会发现：

• 有些机构给的利率更低

• 有些给更灵活的摊还结构

• 有些允许更高借款额度

• 有些对收入证明要求更宽松

你不比，就永远不知道自己有没有被“锁价”。记住一句话：银行之间不是你帮他们选，而是他们来争取你。

3.  检查你的信用评分

信用评分影响房贷利率和批贷结果，它更像是一份“金融体检报告”。续约前应该做：

• 检查信用报告中是否有错误记录

• 将信用卡使用率控制在 30% 以下

• 避免短期内申请新的信用/贷款产品

• 不要突然增加分期、车贷、消费贷款

信用不是看总额度，是看使用习惯。良好信用 = 更低利率 + 更强谈判能力。

4. 如果月供压力变大，提前做结构优化

如果你已经感觉月供“有点吃力”，请不要硬撑。在续约前，你可以：

• 延长摊还期（让月供下降）

• 申请 Interest-Only 过渡期

• 整合高息信用卡/债务到房贷中

• 改为每月还款而非每两周还款

这些调整可以立刻减少现金流压力，让你不至于被房贷“拖着走”。预防房贷危机，永远比等问题发生后解决更重要。

三、续约不是“签字”，而是“谈条件”

很多人以为“银行说多少就是多少”。实际上：只要你提前准备，你是可以谈的。

你可以谈：

• 利率

• 摊还年限

• 还款方式

• 提前还款条款

• 是否允许下次无罚款转换贷款

• 未来是否可以加 HELOC 或再融资

续约不是接受，是谈判。而谈判的前提是——你手里必须有备选方案。

四、结语：续约做得好，一次就能省下几千甚至上万

你不需要成为金融专家，你只需要掌握 1 个原则：给自己选择权，而不是让银行替你做选择。

续约前 90 天开始准备：你是主动的。续约当天才看报价：你是被动的。

房贷是一场长跑，稳，不是慢；准备，是最好的安全感。

延申阅读：

房贷续约省钱指南：如何和银行谈更低利率

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