你在背着自己的家裸奔吗？

没错，这是一篇理财主题的文章，而且还挺专业的，它并不是真的在描述一种行为艺术。“裸奔”在这里其实是一种比喻，形容的是一种经济上缺乏保护和应急方案的状态。每一位读者都可以在之后的阅读中慢慢体会这种“裸奔”的状态，并在自己的脑海中勾画出自己“裸奔”的样子。

在我们生活当中，“裸奔”现象层出不穷，涵盖了个人理财的方方面面。今天我们就来研究其中一个覆盖面非常广的内容：房屋保险。

不同于汽车保险，房屋保险并不是政府强制要求的，不买也不会违法，甚至有时候也不会有人发现。可是不买房屋保险，不代表没有风险。一般屋主都会遇到什么风险呢？请看下图。

如果说有些人觉得，自己小心一点，还可以控制失火漏水的话，那么以下故事，都是他们控制不了的风险。

案例1、小明毕业后经过几年艰苦奋斗，住进了梦寐以求的condo。前两年住的挺开心，转眼到了第三年。有一天墙里面的水管漏了。水管漏了大多数时候水并不会从墙里面直接喷射出来，而是慢慢在地板/地毯底下渗透开来。等小明有一天发现自己的地板莫名其妙鼓起来并且被泡烂的时候，漏水已经蔓延了大半个建筑面积了。这时候小明面临的损失都有什么呢？首先当然是地板。一问师傅，地板全换得$8,000刀，小明两眼一黑。第二天小明双手颤抖地去银行取钱，看着自己为退休养老存的RRSP账户瞬间清零，想到自己过去几年日日夜夜的奋斗就是为了早点退休，他不禁泪如雨下。可是事情还没完，远远没完。因为大楼自带的保险，管理处请人把小明墙里面的水管给修好了，漏水止住了。可是小明却接到了楼下邻居的投诉：漏水早已渗透到楼下了！因为影响太大，这个维修可能至少还要6、7万刀。在得知自己还有可能要为这个损失负责的时候，小明当晚趁着没人，一个人爬上了天台……

有人一定会说，这不公平！墙里面的水管破了又不是小明的责任，明明是开发商的错！偷工减料！豆腐渣！可是细想回来，作为一个condo，水管、电线老化，不是很正常的么……大楼确实有保险，但是只能用来把水管给修好。其它关联损失，大楼保险确实是不负责的。

案例2、三年前那一晚，正当小明打算纵身一跃的一瞬间，被两条洁白的胳膊紧紧抱住了。小丽，还是当年那个小丽。后来小明和小丽迅速建立起了革命友谊，艰苦奋斗，风雨同舟，终于在三年内还清债务并攒下了$10,000刀。然后在小丽爸爸小小的帮助下，在列治文山全款买下了一栋$300万刀的豪华别墅，从此过上了幸福的生活——直到今天，他们万万没想到自己竟然跟三个全副武装的警察聊了一上午。这已经是一周内，本小区第三家入室盗窃案了。凶手明显有组织有纪律有预谋，现场留下的证据很少，丢的东西却很多。金银首饰、名表名画、现金古玩、电脑手机，粗略一算丢的东西至少价值$20万加币（新婚夫妇家里很多名贵的东西都来自于父母亲戚的馈赠）。得知自己全部追回损失的希望只寄托在盗贼在销赃前被捉拿归案以后，小明一整天瘫坐在沙发上一言不发，嘴唇发白。

案例3、有些人的人生一直在失去，有些人的人生却可以一次次失而复得。从这方面看，小明算是幸运的。就在失窃一天后，距离小明住处300公里外发生了一起重大车祸，司机和副驾驶当场丧生，而警察在车中找到了小明和小丽所有失窃的物品，并最终物归原主。时间就这样平静地又过了两年，小明和小丽有了一个可爱的儿子，小智。正所谓衰事年年有，好景难长久，小明家的平静在这一晚又一次被彻底打破了。邻居因为烧烤时操作不当，不小心点着了自己的房子。当晚风大，气候又干燥，火势迅速蔓延开来。无奈此时正值半夜，唤醒小明的并不是一开始窗外的火光，而是因高温开始啼哭的小智。小明惊恐地摇醒小丽，并立刻从婴儿床里一把抱起小智，拉着小丽夺门而出。苍天怜悯，小明一家终于毫发无伤，在马路对面看着自己辛辛苦苦经营的家付之一炬。消防队自是迅速赶到，使得整条街不至于全部烧掉，但小明家却早已一无所有。事后小明自然是要向邻居索要所有赔偿，然而邻居恰巧也没买保险。邻居当然是倾家荡产拿来赔付，往后几十年还得不停赚钱来赔。然而由于数额太大，牵连太广，邻居完全不可能赔得上。钱到小明手上，连一个车库都盖不起来，更别提这段时间临时住宿和生活所带来的损失了。小明牵着小丽，抱着仍在啼哭的小智，不知未来的路，究竟该怎么走。

好吧，为了让读者们不要太过于悲伤，我写个结局吧。此时小丽接到了国内爸爸打来的电话，原来她爸爸的公司昨天上市了，小丽名下又多了两千万资产。从此小明小丽和小智过上了幸福的生活。

以上三个案例，虽说有戏剧化成分，但也全都是由最近两年发生在加拿大的真实故事改编的。真正脱离真实的，只是每一个故事后面的绝处逢生而已。每个人在看别人的故事的时候，总觉得自己小心一点，不幸就不会发生在自己身上。可是以上这些故事，和小心又有什么关系。再小心的人，也阻止不了condo内部设施老化；再小心的人，也阻止不了盗贼有预谋的抢劫；再小心的人，也阻止不了天灾人祸而导致的殃及池鱼。想想去年大多地区数十起入室盗窃连环作案，想想今年Fort McMurray的森林大火，想想今年密西沙加民宅的大爆炸，在不幸面前，没有人可以说自己是幸运的。

说到底，上面的每一次损失，还是小明“裸奔”的代价。以上产生的每一项损失，房屋保险都有专门的项目可以用来帮忙赔偿。

案例1、任何因为天灾人祸导致的把家重新修好的费用，保险公司都可以帮忙承担。小明修地板的钱，原本就可以从这里出。房屋保险最主要的项目就是责任保险，专门用来赔偿因住户方责任而造成的一切损失的。保额通常在百万以上，漏水到楼下的所有赔偿都是可以从这里出的。

案例2、房屋保险里面可以加入个人财产保障。大多数有价值的财产，屋主都可以在提供了合理估值证明以后进行投保。真的发生失窃的时候，小明依然可以躺在沙发上，只不过这次是躺在沙发上数钱而已。

案例3、假如邻居有房屋保险，且额度合理，责任险的赔偿可以至少保证邻居不至于倾家荡产并一辈子为还钱而活。假如小明有房屋保险，即使在赔款不足的情况下，也可以拿到更多钱重新盖自己的房子，而全家因为灾难而临时外出居住生活的费用也都可以被报销。他所购买的个人财产保障也可以最大程度的减少因大火造成的财产损失。

其实房屋保险的保障内容比以上这些还要丰富的多。总结下来，有房屋保险以后确实可以踏踏实实地住在自己的屋子里，也基本没有什么后顾之忧了。

有人跟我说过，“这两年小心点过，等我以后有钱了再买房屋保险就好了”。其实这样想有两个误区。

误区一，就是许多保险公司，是不可能给断保过的房屋保障的。换言之，你如果买房的第一天没买保险，你以后想买也买不了。不信？你可以马上打电话去TD Meloche Monnex问一问，告诉他们你的房屋目前没有保险，看看他们说什么。我不久前刚刚打过，得到的回复就是：“你先找一个愿意保你的公司保你一年，然后再转来我们这里吧。”我回了一个词：“Interesting.”当然，大家也不用绝望，每个公司的规定不同，市面上还是有一些保险公司愿意为之前没有保险的房屋提供保险的。但这是需要具体情况具体分析，投保人的信用记录、房屋状况、贷款情况、出险历史、断保时长都会成为重要参考因素。

误区二，就是以为房屋保险是个多么昂贵的东西。事实上，一个多伦多市中心两室一厅的condo，若是投保人信用良好，投保内容也standard的话，保费一年也不过$300刀左右，放到每个月才20多刀。当然，如上面所说，保费的具体价格还会受许多其它因素影响。House的保费会稍微贵一些，但那也是因为保障的价值和风险更大的缘故。一个房屋一年的保费，和一辆车一个月的保费一样贵，是挺常见的事情。说等以后有钱了再买房屋保险的人，明显不走心。

关于房屋保险的购买方法，和上一篇我解释过的车保险一样，除了找某家公司直接电话报价以外，投保人还可以选择寻找保险中介（Broker）进行购买，这样既能够享受更加全面的服务，让自己的问题和具体要求得到准确答复，还可以同时多比较几家保险公司，然后从中选择自己最满意的。Broker也是曾经有过断保记录的人最好的选择。

好了，不知不觉又写了这么多。感谢大家的阅读和一如既往的支持，愿大家都能够以正确的理财知识武装自己，无忧无虑，不再“裸奔”。

  独家专栏刊登不得转载，违者追究法律责任