在加拿大，每个有房贷的人几乎都要经历多次“续约”——尤其在高利率周期，如何续约、什么时候谈、和谁谈，
可能决定你未来五年要多付还是少付几万加元。

令人惊讶的是，很多屋主在房贷续约时，直接接受银行发来的默认报价，却不知道那往往不是最好的方案。

一、续约 ≠ 重新贷款，但影响同样巨大

“Mortgage Renewal（房贷续约）”是指贷款期限（term）到期后，你与贷款机构重新签订新的利率和条件，但本金仍是原贷款余额。

加拿大的房贷一般是 25 年摊还期（amortization），但常以 3 年或 5 年期的固定利率合同为主。
这意味着：每到期一次，你就有一次“重新谈判利率”的机会。

银行会提前几个月寄来“续约通知书”，上面写着一串看似诚意满满的利率报价——但其实，它更像是**“懒人选项”**。

二、银行默认报价，为何通常偏高？

贷款专家指出：“银行的第一封续约信，利率往往比你能争取到的高 0.3%～0.8%。”

原因很简单——

• 大多数客户懒得比较，直接点击“接受”；

• 银行知道你不太可能换贷款机构（省事、安全）；

• 所以它不会一开始就给你最优利率。

举例：
同样是 5 年固定利率，市场平均可拿到 4.39%，但续约信可能写 4.79%。差距看似不大，25 万贷款、25 年期，五年下来多付的利息超过 $3,500。

三、聪明续约的三个阶段

阶段 1：提前 3–4 个月开始比较

利率谈判需要时间。
提前询问自己的银行报价，同时找贷款经纪（Mortgage Broker）了解其他银行或信用合作社的方案。多数银行可提前锁定利率（Rate Hold）90–120 天。

 阶段 2：谈判利率，不要怕“开口”

银行的第一封信不是最后的答案。
可以明确告诉贷款顾问：“我看到其他机构提供更低利率。”他们通常会“重新核算”——因为银行宁愿降利率，也不愿失去客户。

阶段 3：考虑“转换贷款机构”（Switch or Transfer）

如果其他银行提供明显更好条件，可选择“转贷”——在不增加本金的前提下，把贷款转移到新机构。流程简单、成本低（很多银行甚至承担法律与转贷费用）。

四、续约时可顺便调整的事项

续约不只是谈利率，也是重新设计贷款结构的机会。

五、2025 年：房贷续约潮将全面来临

根据加拿大央行与金融机构的数据，超过 60% 的房贷将在 2025–2026 年内到期续约。

这意味着成千上万的家庭，将同时面临更高利率的挑战。很多 2020–2021 年签下低于 2.5% 的贷款，如今续约可能要面对 4%–5% 区间。

这场“续约潮”也将成为各大银行争夺客户的关键战场。对借款人而言，这反而是谈判的最好时机——你并非弱势一方，而是“带着本金的老客户”，完全可以利用市场竞争，拿到更好的利率。

六、别把续约当“例行公事”

房贷续约是一个微妙而关键的时刻。它不是“签字就好”，而是一次重新优化财务结构的机会。最聪明的房主，不是等银行来通知，而是主动去比较。只要多花一点时间，你就可能省下几千甚至上万加元——这，才是真正“聪明用房贷”的意义。

延申阅读：

1. 市场押注央行本月降息：浮动利率房贷或将重新“逆袭”

2. 房贷续约省钱指南：如何和银行谈更低利率。