过去两年，不少屋主在续约房贷时都有相同的感受：利率上去了，月供压力变大了，却无法更换贷款机构。
原因不在房子，而在一个关键制度——房贷压力测试（Mortgage Stress Test）。

很多人听说“压力测试取消了”，其实并不准确。压力测试仍然存在，只是规则发生了一个非常重要的变化：如果你是续约（不增加贷款金额、不延长摊还年限），你可以换银行而无需重新通过压力测试。这个变化，看似技术性，却对成千上万的房主非常关键。

一、压力测试是什么？为什么它会“卡住”这么多人？

压力测试不是在评估你现在能不能供，而是在评估：如果未来利率再升两个百分点，你还能不能供？

因此即使市场利率是 4%，贷款审批时也会按 6% 或更高利率来计算你的承受能力。

结果就是：

• 现实中能供 → 系统中不一定“能供”

• 明明负担得起 → 却批不下来贷款

很多人说：“不是我买不起，是银行说我买不起。”这就是压力测试的直接影响。

二、那这次到底有什么改变？

变化点：房贷续约时，换银行可以不再做压力测试

以前，只要你想把房贷从 A 银行换到 B 银行，就必须重新通过压力测试。

因此：

• 很多屋主明知道利率不划算，也只能被原银行“锁住”。

• 银行也就可以开出不那么友好的续约利率。

现在则不同了——只要你是续约，没有增加贷款金额，也没有延长摊还年限，就可以免压力测试换银行。

这意味着：

• 你可以货比三家

• 你可以重新谈判利率

• 你不再被原银行“捆住”

一句话：房主重新获得了谈判权。

三、为什么这一点在现在尤其重要？

因为从 2024 到 2026，将有大量房贷进入续约期。这些房贷中，有相当一部分是在利率 1.5%–2.5% 时签下的。

续约后，很多家庭的房贷利率可能会上调至 4%–5% 甚至更高。对于普通家庭而言，月供上升 $400–$1,200 并不少见。

在这种情况下：

• 能不能选择不同银行

• 能不能重新议价

• 能不能降低月供压力

就变得非常关键。 新政策让屋主不再只能接受“银行给什么就签什么”了。

四、那什么时候仍然需要压力测试？

以下情况仍然必须通过压力测试：

• 新买房

• 再融资（Refinance）

• 想把贷款金额提高

• 想延长摊还期

• 申请 HELOC 或加第二抵押贷款

换句话说：压力测试没有取消，它只是对“换银行续约”变得宽松了。

五、屋主现在应该怎么利用这一变化？

这里有一个非常实用的建议：在续约前 90–120 天 开始比较利率

很多银行都允许：

• 锁定利率 90~120 天

• 在期限内随时切换到更低利率

也就是说：提前比价，不会有任何损失，却可能帮你省下几千甚至上万加元。

另外：

• 贷款经纪（Mortgage Broker）往往可以帮你对比多家银行

• 信用合作社（Credit Union）对于收入不稳定或自雇人士更灵活

• 不同机构的“压力测试标准”并不完全相同

不要只看一家 → 让市场竞争为你服务。

六、结语：房贷压力仍在，但主动权回来了

压力测试还在，房贷压力也不会立刻消失。但最重要的变化是：你不再是被动的。你可以谈，你可以换，你可以比较。你有选择，也有空间。

如果把房贷看成是一段长达 25 年的旅程，那么在这段旅程中，灵活性永远比赌赢一次利率更重要。不是要“赢银行”，而是要“守住自己”。

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