退休生活过得好不好

对于一生的幸福举足轻重

选取最优化的方案

是值得做的功课

相信很多移民选择加拿大都是因为其“老有所养”的好福利。那么，当在你打拼数十年，到了安度晚年的时候，你将能享受哪些加拿大的国家福利待遇呢?领到的退休金是否能保证晚年无忧呢?自己需要做哪些方面的储蓄准备呢?对此，小编对上述问题进行了归纳整理。

加拿大养老金制度有一个叫CPP是加拿大的退休金计划，是根据你的工作年限和纳税收入多少来计算的。简而言之就是“多劳多得”，你在退休前挣得多，工作时间长，退休后退休金就领得多。

通常是每月定期从工资中自动扣缴，雇员从工资付4.95%，雇主贡献另外的4.95%。如果是自雇，还想交社保的话，就得自己把这两部分（共9.9%）都掏了。

那么，何时开始“享用”加拿大退休金计划才好呢?

这要看情况。

首先让我们对CPP进行一下快速回顾：最早60岁可以开始领，最晚可以推迟到70岁再领。以65岁为分水岭，在65岁之前领取，每提前一个月CPP金额每月将降低0.6%，提前一年就是7.2%，提前5年就是少领36%。相反，在65岁之后领，每延后1个月CPP金额将会每月增加0.7%，一年就是8.4%，等到70岁后就是多领42%。

打个比方，一份在65岁时价值$11,500的CPP如果在60岁被领取就会减少到$7,360，如果在70岁时领取CPP将被增加到$16,330。

Q：60岁时领取CPP（加拿大退休金）是低收入人群的最佳选择吗？难道真的要等到65岁才开始享福吗？比如我现在的年收入大约为$47,000，而公司的定额缴款退休金计划价值约为$200,000。怎样才能拿到最多的退休收入呢？

A：通常对于60岁身体健康状态还良好的人来说是不建议提前领取的。

从下图可以看出，预期寿命越长，越应该推迟领取。

通货膨胀其实是影响退休生活品质的罪魁祸首。想要维持40岁夫妻平均生活水准（不包括债务）假设需要$4000/月，$4.8万一年。那么在25年之后退休，如果保持同样的生活水准，每年需要多少生活费用？按每年2%通货膨胀率，应是6,562/月，也即78,749/年。

尽管大部分人知道越晚领取钱越多，但现实中大部分人还是会选择提前领取CPP，因为对未来能活到多老有未知的恐惧，宁愿先锁定眼前的利益，活在当下，及时行乐。 

出于理财投资的角度，尽管有些人会建议尽早领取CPP，但是，要记住CPP是需要缴税的，所以除非它转到RRSP，否则你不会拿到全款CPP。如果你直到65岁再领取CPP，那么就可以保证7.2％。

对大多数人来说，一个很重要的问题就是晚领取退休金的人要过多久才能赶上那些早退休的人。其实这最后都归结为你想何时拿到更多的钱。先等几年固然最终能拿到更多的钱，但要等数年才能赶上那些早领取退休金的人。最重要的是，你并不能保证，最后超过早领取的人。

Q：但为什么有些时候早领取CPP要好?
A：你可以将早领取到的退休金再投资，再重新开始工作。根据研究，如果你多供款5年，可以将盈亏临界点(breakeven point)保持在82岁。可如果你在60岁开始领取退休金并工作到65岁，那盈亏临界点就能保持在88岁。这主要是因为你以后的收入就不用再给CPP供款，这样每年能节省近2千元的税前收入，如果你是个体经营者，能节省两倍的收入。这意味着，根据计算，个体经营者的盈亏临界点能达到98岁。

如果你符合贫困补助(Guaranteed Income Supplement，GIS)的条件，那早领取CPP同样是有利的。虽然65岁后GIS收入会减少CPP退休金，但因为CPP的收入需要纳税，而GIS的收入则是免税的，所以整体还是有好处的。
如果你还与同CPP为一个整体的企业退休金(corporate pension plan，也是CPP)有关联的话，那就复杂多了。而这恰好涉及大多数的公共服务雇员和教师，例如，同为一个整体意味着企业退休金会用来考虑CPP退休金多少。

如果你在60岁选择少领取CPP退休金，CPP退休金将同企业退休金一起发放。在大多数情况下，企业退休金在65岁以前不会影响CPP退休金。在这种情况下，早领取CPP退休金将获益很多。

退休金早领还是晚领？

跟健康状况有关

也要将生活方式考虑进去

希望接近退休年龄的人

可以提早规划

优选方案舒适退休

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