随着利率上升和生活成本增加，许多房主正感受到房贷带来的压力。如果按揭贷款长期无法按时偿还，房屋有可能进入 Power of Sale（出售令） 或 Foreclosure（止赎） 程序。而这意味着——房主正在逐渐失去对房屋的控制权。

虽然这两者都会导致失去房产，但它们的处理方式和后果并不相同。

一、Power of Sale 和 Foreclosure 的区别是什么？

在加拿大不同省份，处理违约房产的方式不同。在安省，更常见的是 Power of Sale；而在 BC、AB 等省，Foreclosure 更常见。

Power of Sale 的意思是：房子还在屋主名下，但银行有权直接挂牌出售，用卖房所得来偿还贷款和各种费用。如果最终售价高于欠款，剩余的钱会返还屋主。

而 Foreclosure 则更严重：银行最终会将房产的所有权转移到自己名下，屋主彻底失去房屋，自然也不会从出售中得到任何收益。

一句话总结：

• Power of Sale：银行卖你的房，但你可能还能拿回部分剩余价值。

• Foreclosure：银行拿走你的房，你不再拥有它。

二、什么情况下会走到这一步？

房子不会突然就被银行收走，它是一个逐步发展的过程。以下情况最容易引发风险：

1. 连续拖欠房贷月供
   通常当屋主连续 60–90 天无法还款时，银行会发出违约通知。如果仍无改善，程序就会开始。

2. 房产税未支付或房屋保险失效
   这些费用本应由屋主承担，一旦拖欠，银行会认为抵押物处于风险中，从而采取行动。

3. 为弥补现金压力而频繁借二次抵押或私人贷款
   高利息让财务压力进一步恶化，导致违约更快发生。

4. 家庭收入突然减少
   例如失业、离婚、健康问题、家庭开支增加等，都可能导致难以维持月供。

5. 房贷续约后月供大幅提高
   2024–2026 是房贷续约高峰期，很多屋主需要面对比之前高出很多的利息支出，压力骤增。

换句话说——Power of Sale 不是突然发生，而是长期资金压力的结果。

三、如果进入 Power of Sale，屋主会经历什么？

一旦银行认为贷款已违约，将会：

• 发出正式的法律通知，要求补齐欠款和罚息；

• 若无法补齐，银行会将房子挂牌出售；

• 房屋一般会以低于市场价出售，因为银行优先考虑回款速度，而非最佳售价；

• 卖房所得会先扣除贷款、利息、律师费、地产佣金以及执行费用；

• 如果还有剩余，才会退给屋主。

然而真实情况是：费用往往很高，市场上法拍房容易被压价，很多人最终拿不到任何剩余。

四、Foreclosure 的后果更严重

Foreclosure 是彻底失去房屋所有权。一旦进入法院程序，屋主基本无法再逆转。

房子会成为银行的资产，屋主失去所有权——包括房价上涨带来的未来收益。因此，Foreclosure 是一定要尽量避免的。

五、屋主可以怎么做？

如果开始觉得“供房变得吃力”，越早采取行动，就越有选择。

第一步：主动联系银行，而不是沉默。银行不愿意执行法拍，因为那对他们也成本高。只要屋主愿意沟通，通常可以争取：

• 暂时减少还款额度；

• 延长摊还期，让月供变少；

• 进入短期只还利息阶段，缓冲现金流压力。

第二步：考虑再融资或获取房屋净值信用额度（HELOC）。这适合收入稳定但暂时现金紧张的家庭。

第三步：如果情况确实无法维持，主动出售比被银行出售更划算。自己卖，可以争取市场价；银行卖，只求速度。

第四步：不要拖到收到律师信才行动。那时费用和罚息已经开始积累，越拖越被动。

六、房子重要，但家庭的稳定更重要

Power of Sale 或 Foreclosure 不仅是财务问题，更是生活压力的集中体现。面对困难时，最重要的是 不要独自硬撑，也不要羞于求助。

越早面对，越多选择；越晚处理，越高代价。当房贷压力变成困扰时，真正成熟的做法不是“硬扛”，而是 做选择、做规划、留退路。

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